மாணவர் கடன் கிட்டத்தட்ட ஒரு சுமை 43 மில்லியன் கடன் பெற்றவர்கள் அமெரிக்காவில். நான் உட்பட பலருக்கு, உயர்கல்விக்கு நாம் கொடுக்கும் விலை.
என்னிடம் ஃபெடரல் மாணவர் கடன்கள் சுமார் $27,000 உள்ளது, மேலும் எனது கடனுக்காக நான் செய்யும் ஒவ்வொரு மாதமும் வட்டியும் அடங்கும். ஃபெடரல் ரிசர்வின் சமீபத்திய கொள்கை முடிவுகளை உள்ளடக்கும் போது, எதிர்கால மாணவர் கடன் வாங்குபவர்களை வட்டி விகித சரிசெய்தல் எவ்வாறு பாதிக்கிறது என்று நான் யோசிக்க ஆரம்பித்தேன். என் விஷயத்தில், நான் 4.5% என்ற நிலையான வட்டி விகிதத்தைக் கொண்டிருப்பதால், மத்திய வங்கி என்ன முடிவெடுத்தாலும், கடனின் வாழ்நாள் முழுவதும் அது மாறாது.
இருப்பினும், ஏ சிறிய சதவீதம் தனியார் (கூட்டாட்சி அல்ல) மாணவர் கடன்களுடன் தற்போதைய கடன் வாங்குபவர்கள் காலப்போக்கில் மாறுபடும் வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளனர். ஃபெட் வட்டி விகிதங்களை உயர்த்தும் போது அல்லது குறைக்கும் போது அந்த கடனாளிகள் சிற்றலை விளைவுகளை உணர முடியும்.
உங்கள் கல்வியை மேற்கொள்வதற்கு நீங்கள் பணத்தை எடுக்கும்போது, அரசாங்கத்தின் முடிவுகள் உங்கள் நிதியை எவ்வாறு பாதிக்கலாம் என்பதை அறிவது முக்கியம். மாணவர் கடன் நிபுணர்களிடம் பேசியதில் இருந்து நான் கண்டுபிடித்தது இங்கே.
அதன் ஜூலை கொள்கைக் கூட்டத்தில், மத்திய வங்கி பெடரல் நிதி விகிதத்தை பராமரித்தது, இது வங்கிகள் பணத்தை கடன் வாங்க எவ்வளவு செலவாகும் என்பதைப் பாதிக்கும் பெஞ்ச்மார்க் வட்டி விகிதம். 2022 ஆம் ஆண்டின் முற்பகுதியில் இருந்து, மத்திய வங்கி பொருளாதாரத்தை மெதுவாக்க முயற்சித்ததால் வட்டி விகிதங்கள் உயர்ந்துள்ளன மற்றும் அதிக பணவீக்கத்தை எதிர்கொள்கின்றன. இப்போது பணவீக்கம் குளிர்ந்து வருவதால், மத்திய வங்கி வட்டி விகிதங்களைக் குறைப்பதாக உறுதியளித்துள்ளது. இந்த ஆண்டு செப்டம்பர் மாதத்திலிருந்து குறைந்தபட்சம் ஒரு கட்டணக் குறைப்பு குறித்து நிபுணர்கள் பந்தயம் கட்டுகின்றனர்.
மாணவர் கடன் வட்டி எவ்வாறு செயல்படுகிறது
முதலில், அடிப்படைகள். வட்டி என்பது கடன் வாங்குபவராக அல்லது கிரெடிட்டைப் பயன்படுத்துவதற்காக நீங்கள் வசூலிக்கப்படும் தொகையாகும். உங்கள் கடனில் நீங்கள் செலுத்தும் மொத்தத் தொகையை அசலுக்கு மேல் (நீங்கள் வாங்கிய அசல் தொகை) நிர்ணயிப்பதில் உங்கள் வட்டி விகிதம் பெரும் பங்கு வகிக்கிறது.
இருப்பினும், மாணவர் கடன்களுடன், உங்கள் வட்டி விகிதம் மற்றும் திரட்டும் காலக்கெடுவை தீர்மானிக்க உதவும் பல்வேறு கேள்விகள் உள்ளன:
- உங்களிடம் தனியார் அல்லது கூட்டாட்சி மாணவர் கடன் உள்ளதா?
- உங்களிடம் நிலையான அல்லது மாறக்கூடிய விகிதம் உள்ளதா?
- உங்கள் கடன் இளங்கலை அல்லது பட்டதாரி கல்விக்காகவா?
- நீங்கள் எப்போது கடனை எடுத்தீர்கள்?
- உங்கள் கடன் மானியமாக உள்ளதா அல்லது மானியம் இல்லாததா?
நீங்கள் நேரடியாக அரசாங்கத்திடம் இருந்து பெறும் கடன்களுடன் தொடங்குவோம், அதாவது நேரடி கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்கள்.
காங்கிரஸ் அமைக்கிறது கூட்டாட்சி மாணவர் கடன் வட்டி விகிதம் ஒவ்வொரு ஆண்டும் மே மாதம். நடப்பு ஆண்டின் ஜூலை 1 முதல் அடுத்த ஆண்டு ஜூன் 30 வரை வழங்கப்படும் புதிய கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்களுக்கு விகிதங்கள் பொருந்தும். எனவே நீங்கள் ஒரு நிலையான வட்டி விகிதத்துடன் கூட்டாட்சி மாணவர் கடனைப் பெற்றிருந்தாலும், கடனின் வகை மற்றும் அது எப்போது வழங்கப்பட்டது என்பதைப் பொறுத்து உங்கள் சிறந்த நண்பரின் விகிதம் வேறுபட்டதாக இருக்கும்.
எடுத்துக்காட்டாக, தொற்றுநோய் உச்சக்கட்டத்தில் ஆகஸ்ட் 2020 இல் நீங்கள் இளங்கலை நேரடிக் கடனைப் பெற்றிருந்தால், உங்களிடம் 2.75% நிலையான விகிதம் இருக்கும், அதேசமயம் ஆகஸ்ட் 2023 இல் நீங்கள் பட்டதாரி நேரடிக் கடனைப் பெற்றிருந்தால், உங்களிடம் 7.05 இருக்கும். % நிலையான விகிதம். அதிக வட்டி விகிதம், காலப்போக்கில் நீங்கள் இன்னும் அதிகமாக செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.
ஜூலை 1, 2024 அன்று அல்லது அதற்குப் பிறகும், ஜூலை 1, 2025க்கு முன்பும் வழங்கப்படும் கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்களுக்கான தற்போதைய நிலையான வட்டி விகிதங்கள் இங்கே:
| கடன் வகை | கடன் வாங்குபவர் | நிலையான வட்டி விகிதம் |
| நேரடி மானியம் மற்றும் நேரடி மானியம் இல்லாத கடன்* | இளங்கலை பட்டதாரி | 6.53% |
| நேரடி மானியமில்லாத கடன்கள் | பட்டதாரி | 8.08% |
| நேரடி பிளஸ் கடன்கள் | பெற்றோர் மற்றும் பட்டதாரி அல்லது தொழில்முறை மாணவர்கள் | 9.08% |
*நீங்கள் பள்ளியை விட்டு வெளியேறியதும், உங்கள் ஆறு மாத கால அவகாசம் முடிவடைந்ததும், நேரடி மானியக் கடன் வட்டியைப் பெறத் தொடங்குகிறது, அதே சமயம் நேரடி மானியமில்லாத கடன் உடனடியாக வட்டியைப் பெறத் தொடங்குகிறது (ஆனால் நீங்கள் பள்ளியை விட்டு வெளியேறும் வரை நீங்கள் பணம் செலுத்த வேண்டியதில்லை).
நீங்கள் ஒவ்வொரு மாதமும் எவ்வளவு வட்டியைப் பெறுவீர்கள் என்பதைக் கண்டுபிடிக்க விரும்பினால், இது ஒரு எளிய சூத்திரம்: நிலுவையிலுள்ள முதன்மை இருப்பு × (வட்டி விகிதம் ÷ ஒரு வருடத்தில் உள்ள மாதங்களின் எண்ணிக்கை) = மாதாந்திர வட்டியின் அளவு. எனது ஃபெடரல் மாணவர் கடனில் $27,000 முதன்மை இருப்பு மற்றும் 4.5% நிலையான விகிதம் உள்ளது, எனவே எனது கடன் ஒவ்வொரு மாதமும் $101 பெறுகிறது.
கூட்டாட்சி மாணவர் கடன் வாங்குபவர்கள்: என்ன தெரிந்து கொள்ள வேண்டும்
மாணவர் கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்கள் சிக்கலானவை. ஆனால் கிட்டத்தட்ட 93% கடன் வாங்கியவர்கள் ஏற்கனவே நிலையான-விகித கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்கள் உள்ளனநான் உட்பட, மத்திய வங்கி ஆண்டு இறுதிக்குள் விகிதங்களைக் குறைக்க முடிவு செய்தால், எங்கள் வட்டி செலுத்துதல்கள் பாதிக்கப்படாது.
இருப்பினும், மத்திய வங்கியின் நகர்வுகள் இன்னும் தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும் எதிர்காலம் ஃபெடரல் கடன் வாங்குபவர்கள் (ஜூலை 1, 2025 க்குப் பிறகு கடன் வாங்குபவர்கள்) அரசாங்கம் அந்த விகிதங்களை வருடத்திற்கு ஒரு முறை நிர்ணயிப்பதால், நிறுவனர் மற்றும் CEO ராபர்ட் ஃபாரிங்டன் கூறுகிறார். கல்லூரி முதலீட்டாளர்.
“ஃபெடரல் குறைந்த விகிதங்களைச் செய்தால், அடுத்த பள்ளி ஆண்டுக்கான விகிதங்களைக் குறைக்கலாம்” என்று ஃபரிங்டன் கூறினார். ஜூலை 2025 இல் ஒரு புதிய விகிதம் நிறுவப்பட்டதும், அனைத்து ஃபெடரல் மாணவர் கடன் வாங்குபவர்களும் தங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்திற்கான புதிய விகிதத்தில் பூட்டப்படுவார்கள்.
தனியார் மாணவர் கடன் வாங்குபவர்கள்: என்ன தெரிந்து கொள்ள வேண்டும்
நீங்கள் தற்போது தனியார் மாணவர் கடன்களை மாற்றியமைக்கக்கூடிய, வட்டி விகிதம் என அறியப்பட்டால், நிதி உதவி நிபுணரும் CNET Money நிபுணர் மறுஆய்வு வாரிய உறுப்பினருமான Mark Kantrowitz கருத்துப்படி, Fed Rate மாற்றங்களின் விளைவுகளை நீங்கள் உணரலாம். “தனியார் கடன்களுக்கு, நீங்கள் மாறி-விகிதக் கடனைத் தேர்வுசெய்தால், விகிதங்கள் குறைவதால் நீங்கள் பயனடைவீர்கள்.”
சந்தை நிலைமைகளின் அடிப்படையில் மாறுபடும் வட்டி விகிதங்கள் ஏற்ற இறக்கமாக இருந்தாலும், தனியார் கடன் வழங்குபவர்கள் பொதுவாக உங்கள் கடன் மதிப்பெண், வருமானம் மற்றும் நிதி வரலாறு உள்ளிட்ட சில காரணிகளின் அடிப்படையில் உங்கள் தனிப்பட்ட விகிதத்தை தீர்மானிக்கிறார்கள். வேறு எந்தக் கிரெடிட்டுக்கும் விண்ணப்பிப்பது போல, உங்கள் நிதி ஆரோக்கியம் சிறப்பாக இருந்தால், உங்கள் வட்டி விகிதம் குறைவாக இருக்கும். உங்களிடம் நிறுவப்பட்ட கிரெடிட் வரி இல்லை என்றால், நம்பகமான இணை-கையொப்பமிடுபவர்களிடம் திரும்புவது குறைந்த கட்டணத்தைப் பெற உங்களுக்கு உதவும்.
மாணவர் கடன் வாங்குபவர்களுக்கான நிபுணர் குறிப்புகள்
வேறு எதற்கும் முன், உங்கள் இருப்பு மற்றும் உங்கள் வட்டி விகிதம் எவ்வளவு என்பதை அறிவது முக்கியம். உங்கள் மாணவர் கடன் சேவையாளரின் இணையதளம் மூலம் உங்கள் கணக்கில் உள்நுழைந்து உங்கள் அறிக்கையைச் சரிபார்க்கவும்.
எனது கடன் Edfinancial மூலமாக உள்ளது, மேலும் எனது அனைத்து கடன் விவரங்களையும் “கணக்கு சுருக்கம்” டேப் மூலம் அணுகலாம். அங்கிருந்து, எனது கடன் வகை, இருப்பு, வட்டி விகிதம் மற்றும் பலவற்றைப் பார்க்க முடிகிறது.
ஒரு டன் மாணவர் கடன் கடனை யாரும் முடிக்க விரும்பவில்லை, எனவே உங்களுக்குத் தேவையானதை மட்டுமே கடன் வாங்குங்கள், உங்களால் முடிந்தவரை கடன் வாங்க வேண்டாம் என்று கான்ட்ரோவிட்ஸ் கூறினார். “பட்டப்படிப்பில் மொத்த மாணவர் கடன் கடனை உங்கள் வருடாந்திர தொடக்க சம்பளத்தை விட குறைவாக இருக்க வேண்டும்.”
கான்ட்ரோவிட்ஸ் மாணவர் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு தன்னியக்கச் செலுத்துதலுக்குப் பதிவுசெய்யுமாறு அறிவுறுத்துகிறார், இது தானாகவே உங்கள் வங்கிக் கணக்கிலிருந்து கடன் கொடுப்பனவுகளை கடன் சேவையாளருக்கு மாற்றும். “பல கடன் வழங்குபவர்கள் ஒரு சிறிய வட்டி விகிதத்தை ஊக்குவிப்பதற்காக வழங்குவார்கள்,” என்று அவர் கூறினார்.
இறுதியாக, வரிக் காலம் வரும்போது, உங்கள் கூட்டாட்சி வருமான வரிக் கணக்கில் மாணவர் கடன் வட்டி விலக்கைப் பெற மறக்காதீர்கள். “கூட்டாட்சி மற்றும் தனியார் மாணவர் கடன்களில் செலுத்தப்படும் வட்டியில் $2,500 வரையிலான வருமானத்திலிருந்து இது வரிக்கு மேலே உள்ள விலக்காகும், இது உங்கள் வரிகளில் சில நூறு டாலர்களைச் சேமிக்கும்” என்று கான்ட்ரோவிட்ஸ் கூறினார்.
உங்களிடம் அதிக வட்டி விகிதத்துடன் தனியார் கடன்கள் இருந்தால், மத்திய வங்கி விகிதங்களைக் குறைத்த பிறகு உங்கள் கடனை மறுநிதியளிப்பது உங்கள் மாதாந்திர கட்டணம் மற்றும் வட்டிக் கட்டணங்களைக் குறைக்க உதவும்.
இருப்பினும், கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்களை தனியார் மாணவர் கடன்களாக மறுநிதியளிப்பு சில நன்மைகள் இழப்பு, ஃபாரிங்டன் படி. வருமானம் சார்ந்த திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டங்கள், கடன் மன்னிப்புத் திட்டங்கள் மற்றும் ஒத்திவைப்பு அல்லது சகிப்புத் திட்டங்களுக்கான அணுகல் இதில் அடங்கும்.
உங்களாலும் முடியும் கூட்டாட்சி கடன்களை ஒருங்கிணைத்தல் பல்வேறு வட்டி விகிதங்களுடன் ஒன்றுக்கு மேற்பட்டவை உங்களிடம் இருந்தால். இது உங்களின் மொத்த கடன்களின் சராசரியை எடுக்கும், ஆனால் சில சமயங்களில் இது உங்கள் பணத்தை மிச்சப்படுத்தும்.
