இது ஒரு அறிவியல் உண்மை: பணத்தை செலவழிப்பதால் டோபமைன், மழுப்பலான “மகிழ்ச்சியான” ஹார்மோனை வெளியிடுகிறது. காதல் முதல் சமூக ஊடகங்கள் வரை போதைப்பொருள் பயன்பாடு வரை, நாம் பல்வேறு வழிகளில் அதைத் துரத்துகிறோம், எந்த நோக்கமும் இல்லாமல் சுழலும் நீல கிரகத்தில் வாழ்க்கையை வாழ்வதற்கான இருத்தலியல் அச்சத்தைத் தடுக்கும் முயற்சியில். ஆனால் சிலருக்கு, இந்த நாட்டம் அவர்களின் வங்கிக் கணக்குகளில் பாதிப்பை ஏற்படுத்தும், குறிப்பாக உடனடி பணம் செலுத்தும் முறைகளின் அதிகரிப்புடன்.
டிஜிட்டல் பணம் செலுத்தும் யுகத்திற்கு முன்பு நான் முற்றிலும் பொறுப்பான செலவு செய்பவன் என்று கூறிக்கொள்ளும் அளவுக்கு நான் செல்லமாட்டேன். ஆனால் UPI, கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் வாங்க-இப்போது பணம் செலுத்தும் பயன்பாடுகள் ஆகியவற்றின் வசதிகள் நிச்சயமாக எனது “ஷாப்ஹாலிக்” போக்குகளை அதிகப்படுத்தியது என்று சொல்லலாம். இது நான் மட்டுமல்ல, எனது நண்பர்கள் மற்றும் சக ஊழியர்களில் எவரும் அவ்வாறே உணர்கிறார்கள்; கொடுப்பனவுகளின் ‘பயன்பாடு’ எங்களை கவனக்குறைவாக ஆக்கியது மற்றும் வியத்தகு முறையில் எங்கள் மாதாந்திர செலவினங்களை அதிகரித்துள்ளது.
எனவே, நான் ஏதாவது முயற்சித்தேன்: பணம் அல்லது எனது டெபிட் கார்டை மட்டுமே பயன்படுத்த முடிவு செய்தேன். இப்போது இரண்டு மாதங்களுக்கும் மேலாக இந்த மாறுதலில், எனது Swiggy மற்றும் Blinkit ஆர்டர்கள் தேவையற்ற கூடுதல் அம்சங்களைக் கொண்டிருப்பதை நிறுத்திவிட்டன, மேலும் சந்தைகளுக்கான எனது பயணங்கள் விருப்பங்களுக்குப் பதிலாக தேவைகளில் அதிக கவனம் செலுத்துகின்றன.
எனது நிதி ஆரோக்கியத்தின் வீழ்ச்சி
முதலில், ஒரு மறுபரிசீலனை. டிஜிட்டல் பேமெண்ட் காட்சிக்கு நான் தாமதமாக வந்தேன். எனது பெரும்பாலான நண்பர்கள் ஏற்கனவே பயன்பாடுகள் மூலம் பில்களைப் பிரித்துக்கொண்டிருந்தபோது, நான் பணத்தில் சிக்கினேன். இருப்பினும், இறுதியில், உடனடி கொடுப்பனவுகளின் கவர்ச்சிக்கு நான் இறுதியாக அடிபணிந்தபோது, எல்லாம் மாறியது.
எனது பணமில்லா நாட்களில், ஒவ்வொரு செலவையும் விடாமுயற்சியுடன் பதிவு செய்யும் ஒரு அழகான நோட்புக் என்னிடம் இருந்தது – இது எனது மறைந்த தந்தையிடமிருந்து வந்த பழக்கம். “இன்றைய செலவுகள்” பட்டியல் தோல் பராமரிப்பு மற்றும் பல் துலக்குதல் போன்ற தினசரி சடங்கு. ₹30 ஆட்டோ சவாரி முதல் ₹3,000 ஷாப்பிங் ஸ்பிரி வரை அனைத்தும் ஆவணப்படுத்தப்பட்டன. ஆனால் நான் டிஜிட்டல் பேமெண்ட்டுகளுக்கு மாறியதும், ஜர்னலிங் செய்யும் பழக்கம் குறைந்துவிட்டது: எனது பயன்பாடுகள் எனக்கான அனைத்தையும் கண்காணிக்கும் போது ஏன் பதிவு செய்ய வேண்டும்?
நான் அதிர்ச்சியளிக்கும் வகையில் எனது சம்பளத்தில் கிட்டத்தட்ட 90% மாதத்தின் முதல் நாளிலேயே செலவழித்த ஒரு மாதம் வந்தது. நிச்சயமாக, அதில் பெரும்பகுதி பில்கள் மற்றும் பயன்பாடுகளுக்குச் சென்றது, ஆனால் ஆன்லைன் பர்ச்சேஸ்கள் அந்த அபரிமிதமான செலவில் நியாயமான பங்கைச் செய்யத் தேவையில்லை. விஷயம் என்னவென்றால், ஒரு பயன்பாட்டில் ‘ஸ்வைப்’ செய்யும் வசதி அதை மிகவும் எளிதாக்கியது. ஏன் ஏடிஎம்முக்கு நடக்க வேண்டும் அல்லது ஒருமுறை தட்டினால் பலமுறை யோசிக்க வேண்டும்?
மாதத்தின் நடுப்பகுதியில், நான் எனது வங்கிக் கணக்கைச் சரிபார்ப்பேன், மேலும் அச்சத்தின் அலையில் இருந்து விடுபடுவேன். என் செலவுகள் எகிறியது. ஆனால் ஒரு வித்தியாசமான ‘தூண்டில்’ எனக்காகக் காத்திருந்தது: விரைவான கடன். “கவலைப்பட வேண்டாம்! நான் எனது கிரெடிட் கார்டைப் பயன்படுத்தலாம் அல்லது இப்போது வாங்கக்கூடியவற்றில் ஒன்றைப் பயன்படுத்தலாம், பின்னர் பயன்பாடுகளுக்கு பணம் செலுத்தலாம்,” என்று எனக்கு நானே சொல்லிக் கொள்கிறேன்.
இது எவ்வளவு ஆபத்தான சுழற்சி என்பதை நான் உணரவில்லை.
தி வைசியஸ் சைக்கிள் ஆஃப் கிரெடிட் மற்றும் பிஎன்பிஎல்
கிரெடிட் கார்டுகளை வாங்கி இப்போது வாங்குங்கள், பிறகு பணம் செலுத்துங்கள் (BNPL) விருப்பங்கள் உயிர்காப்பவர்களாகத் தோன்றலாம், ஆனால் அவை பெரும்பாலும் நமக்கு எதிராகவே செயல்படுகின்றன. பளபளப்பான இடைமுகங்களுக்குப் பின்னால் உள்ள தங்களின் ஆபத்துக்களை மறைத்து, உடனடி மனநிறைவுக்கான வாக்குறுதிகளுடன் அவர்கள் உங்களை ஈர்க்கிறார்கள். சமூக ஊடகங்கள் ஒரு பெரிய குற்றவாளி: அது நம்மைக் கட்டுப்படுத்தும் வாழ்க்கை முறைகளால் நம்மைத் தாக்குகிறது, அதிக நுகர்வு என்ற முடிவில்லாத சுழற்சியில் சிக்கிக்கொள்ள வழிவகுக்கிறது. இது எல்லாம் ‘கீப்பிங் அப்’ பற்றியது.
ஆனால் இத்தகைய விரைவான கடன் பயன்பாடுகள் நீடித்த விளைவுகளை ஏற்படுத்தும். அமெரிக்காவின் நுகர்வோர் நிதிப் பாதுகாப்புப் பணியகத்தின் 2023 ஆம் ஆண்டு அறிக்கையானது, வாங்க-இப்போது-செலுத்த-பின்னர் சேவைகளைப் பயன்படுத்துபவர்கள் வங்கி ஓவர் டிராஃப்ட்கள், பேடே கடன்கள், அடகுக் கடன்கள் மற்றும் பிற உயர்-வட்டி நிதித் தயாரிப்புகளைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகள் அதிகம் என்பதைக் காட்டுகிறது. சுருக்கமாக, குறுகிய கால நிதியுதவியை அவர்கள் எளிதாக வழங்குவதால், உங்கள் செலவினங்களை நீங்கள் கவனத்தில் கொள்ளாவிட்டால், நீங்கள் நிதி ரீதியாக மிகவும் பாதிக்கப்படலாம். கிரெடிட் கார்டு பில்களை ஏமாற்றும் போது காசோலைக்கு காசோலையை வாழ்வது இந்த நிதி முயல் துளையை ஆழமாக்குகிறது. டெல்லி ஐஐடி இந்த ஆண்டு தொடக்கத்தில் 276 பேரை உள்ளடக்கிய ஒரு ஆய்வில், அவர்களில் 74% பேர் விரைவான டிஜிட்டல் பணப்பரிவர்த்தனையின் காரணமாக அதிக செலவு செய்வதாக உணர்ந்துள்ளனர்.
உந்துதல் வாங்குபவர்களுக்கான நடைமுறை தீர்வுகள்
இறுதியாக எனது நிதிப் பழக்கவழக்கங்களை எடுத்துக்கொண்டபோது, காகிதப் பணத்தைக் கையாள்வதால் ஏற்படும் உளவியல் தாக்கத்தைப் பற்றி முக்கியமான ஒன்றைக் கண்டுபிடித்தேன். பில்களை எண்ணுவதும், நேரில் பணம் செலுத்துவதும் உங்கள் செலவினங்களில் அதிக கவனம் செலுத்துகிறது. சில செலவினங்களுக்காக பணத்தை திரும்பப் பெற முடிவு செய்தவுடன், UPI பின்னை உள்ளிடுவதும், அந்த ₹5,000 வாங்குவது உண்மையிலேயே அவசியமா என்பதைச் சிந்திக்கும்படி அவரை நிர்ப்பந்திக்கும் என்று சக ஊழியர் என்னிடம் கூறினார். மனக்கிளர்ச்சியான வாங்குதல்களிலிருந்து நம்மைக் காப்பாற்றும் இந்த பிரதிபலிப்பு தருணம்.
எனது சொந்த அனுபவங்கள் மற்றும் எனது சக ஊழியரின் நுண்ணறிவால் ஈர்க்கப்பட்டு, உந்துவிசை வாங்குவதில் சிரமப்படுபவர்களுக்காக நான் சில உத்திகளை உருவாக்கினேன்.
1. கவனத்துடன் UPI செலவு
பணத்திற்கு முழுமையாக திரும்ப வேண்டும் என்று நான் வாதிடவில்லை – டிஜிட்டல் கொடுப்பனவுகள் நமது நவீன வாழ்க்கையின் ஒரு பகுதியாகும். ஆனால் நாம் அதிக கவனத்துடன் இருக்க முடியும். டிஜிட்டல் பரிவர்த்தனைகளுக்கு வாராந்திர செலவு வரம்பை அமைப்பது ஒரு பயனுள்ள முறையாகும் – UPI வாலட் அதற்கு உதவும். உதாரணமாக, ஒவ்வொரு வாரமும் சிறிய கொள்முதல் செய்ய ₹2,000 எப்படி ஒதுக்க முடிவு செய்தார் என்று சக ஊழியர் என்னிடம் கூறினார். உங்கள் பேங்க் ஸ்டேட்மென்ட்டைக் குறைத்து, உங்களுக்கு உண்மையிலேயே தேவைப்படுவதில் கவனம் செலுத்த இந்த நடைமுறை உதவுகிறது.
2. பண வரம்பிற்குட்பட்ட ஷாப்பிங் பயணங்கள்
நான் சந்தைகளுக்குச் செல்லும்போது, ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை எடுத்துச் செல்கிறேன் – அதாவது ₹2,000 முதல் ₹2,500 வரை-என்று கார்டை வீட்டிலேயே வைத்துவிடுவேன். நான் எதை வாங்கத் தேர்வு செய்கிறேன் என்பதைப் பற்றி இப்போது நான் மிகவும் கவனமாக இருக்கிறேன். ஒவ்வொரு ரூபாயையும் எண்ணி, பட்ஜெட் போடுவது இன்றியமையாததாக இருந்த என் கல்லூரி நாட்களை நினைவூட்டுகிறது.
3. இப்போது வாங்கவும், இப்போது செலுத்தவும்
BNPL திட்டங்களில் ஈடுபடுவது மகிழ்ச்சியாக இருந்தாலும், அவை வருத்தத்திற்கு வழிவகுக்கும். சமீபத்திய கேஜெட் அல்லது நவநாகரீகப் பொருளை இப்போது வாங்குவதற்கும், பின்னர் பணம் செலுத்துவதற்கும் இது தூண்டுகிறது, ஆனால் அதன் பின் ஏற்படும் விளைவுகள் மிகப்பெரியதாக இருக்கும்.
4. ஒரு பத்திரிகை வைத்திருத்தல்
கண்காணிப்பு செலவுகளுக்குத் திரும்புவது நம்பமுடியாத அளவிற்குப் பலனளிக்கிறது. நீங்கள் பேனா மற்றும் காகிதத்தை விரும்பினாலும் அல்லது பட்ஜெட் பயன்பாட்டை விரும்பினாலும், உங்கள் செலவினங்களின் பதிவை வைத்திருப்பது பொறுப்புணர்வை பராமரிக்க உதவுகிறது. சிறிய செலவுகள் எவ்வளவு விரைவாக குவிகின்றன என்பதை கவனித்தது என் மனநிலையை மாற்றியமைத்துள்ளது.
UPI போன்ற டிஜிட்டல் கட்டண முறைகள் நம் வாழ்வின் பல அம்சங்களை மேம்படுத்தியுள்ளன – வசதியிலிருந்து எளிதாக பரிவர்த்தனை வரை. உண்மையில், எனது அனுபவத்திற்கு மாறாக, பலர், குறிப்பாக குறைந்த வருமானம் கொண்ட குழுக்களைச் சேர்ந்தவர்கள், ஒவ்வொரு சிறிய கட்டணமும் தங்கள் வங்கிக் கணக்குகளில் பாதுகாப்பாகச் சேர்க்கப்படுவதால், UPI காரணமாக அதிகமாகச் சேமிக்கிறார்கள். ஒரு வலுவான டிஜிட்டல் பொருளாதாரம் மக்கள்தொகையின் பெரும் பகுதியினரின் நிதி சேர்க்கைக்கு உதவியது.
மொத்தத்தில், இது பணமாக இருந்தாலும் சரி UPIயாக இருந்தாலும் சரி, கவனமாகச் செலவழித்து சமநிலையைக் கண்டறிவதாகும். கிரெடிட் மற்றும் பிஎன்பிஎல் விருப்பங்கள் அவசர காலங்களில் பயனுள்ளதாக இருக்கும் என்றாலும், அவை உங்கள் ஷாப்பிங் வழக்கமான பகுதியாக மாறக்கூடாது. வருத்தத்தின் சுமையின்றி வாழ்க்கையின் சிறிய இன்பங்களை அனுபவிக்க நல்ல நிதி ஆரோக்கியம் அவசியம்.
(அன்விதி சிங் உதவி தயாரிப்பாளர், என்டிடிவி)
மறுப்பு: இவை ஆசிரியரின் தனிப்பட்ட கருத்துக்கள்
காத்திருக்கிறது பதில் ஏற்றுவதற்கு…
