உங்கள் அடமானத்தை மறு நிதியளிப்பது பற்றி நீங்கள் எப்போதாவது நினைத்திருந்தால், உங்கள் இலக்கு குறைந்த வட்டி விகிதத்தைக் கண்டறிந்து உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவைக் குறைப்பதாக இருக்கலாம். எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, பெரும்பாலான வீட்டு உரிமையாளர்கள் தங்கள் தற்போதைய அடமான விகிதத்தில் அதிக விலைக்கு வர்த்தகம் செய்ய விரும்பவில்லை.
இன்னும் பணத்தை சேமிப்பது ஒரு அடமான மறுநிதியை கருத்தில் கொள்ள ஒரே காரணம் அல்ல ஷெர்ரி கால்கட்BOK அடமானத்தின் தலைவர். “குறைவான பொதுவானது என்றாலும், சில வாடிக்கையாளர்கள் அதிக வட்டி விகிதத்தில் மறுநிதியளிப்பு செய்கிறார்கள்,” என்கிறார் கால்கட்.
மறுநிதியளிப்பு அதிகரித்து வருகிறது, கடந்த வாரத்தில் பயன்பாடுகள் கூர்மையான 20% அதிகரித்து வருகிறது, படி அடமான வங்கியாளர்கள் சங்கம் மிக சமீபத்திய தரவு செப்டம்பர் 20 இல் முடிவடைகிறது. இருப்பினும், அந்த வீட்டு உரிமையாளர்கள் அனைவரும் குறைந்த கட்டணத்தில் பூட்டவில்லை.
எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் பணம் செலுத்தும் ஸ்திரத்தன்மையை விரும்பினால் அல்லது அடமானத்தில் இருந்து யாரையாவது நீக்க வேண்டும் என்றால், இன்றைய சந்தையில் ஒரு பாரம்பரிய விகிதம் மற்றும் கால மறுநிதியளிப்பு மட்டுமே ஒரே விருப்பமாக இருக்கலாம். உங்கள் வீட்டு ஈக்விட்டியை பணமாக மாற்றும் கேஷ்-அவுட் மறுநிதியளிப்பு, நீங்கள் மற்ற சுமையான கடனைச் செலுத்த வேண்டியிருந்தால் ஒரு விருப்பமாகவும் இருக்கலாம்.
அதிக அடமான விகிதத்தில் மறுநிதியளிப்பு செய்வது அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும் போது
உங்கள் அடமானத்தை மறுநிதியளிக்கும் போது, உங்கள் தற்போதைய வீட்டுக் கடனுக்குப் பதிலாக புதிய வீட்டுக் கடன் கிடைக்கும்.
பெடரல் ரிசர்வ் வட்டி விகிதங்களைக் குறைக்கத் தொடங்கியுள்ளது, ஆனால் நுகர்வோர் கடன் வாங்கும் விகிதங்கள் இன்னும் அதிகமாக உள்ளன, சராசரி அடமான விகிதங்கள் 6% க்கு மேல் உள்ளன. மறுநிதியளிப்பு செயல்பாடு தொடங்கினாலும், 2022 ஆம் ஆண்டின் தொடக்கத்தில் மத்திய வங்கி அதிரடியாக கட்டணங்களை உயர்த்தத் தொடங்குவதற்கு முன்பு உங்கள் வீட்டை நீங்கள் வாங்கியிருந்தால், அது நிதி ரீதியாக கவர்ச்சிகரமானதாக இருக்காது.
எந்தவொரு கடனுக்கும் குறைந்த வட்டி விகிதத்தை விட்டுக்கொடுக்க யாரும் விரும்புவதில்லை — குறிப்பாக அடமானம் போன்ற பெரிய ஒன்று — அதிக விகிதத்திற்கு மறுநிதியளிப்பு மற்ற இலக்குகளை அடைய அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும் சில சந்தர்ப்பங்கள் உள்ளன.
1. கட்டண ஸ்திரத்தன்மைக்கான மறுநிதியளிப்பு
கடந்த பல ஆண்டுகளாக பொருளாதார நிலப்பரப்பு கணிசமாக மாறிவிட்டது. இன்றைய வாழ்க்கைச் செலவு அதிகமாக இருப்பதால், உங்கள் நிதியில் அதிக ஸ்திரத்தன்மையைச் சேர்ப்பதில் மதிப்பு இருக்கிறது.
படி டச்சு மெண்டன்ஹால்RAD பன்முகப்படுத்தப்பட்ட நிறுவனர், அதனால்தான் சில வீட்டு உரிமையாளர்கள் சரிசெய்யக்கூடிய-விகித அடமானங்களிலிருந்து நிலையான-விகித அடமானங்களுக்கு மாறுகிறார்கள்.
ஒரு நிலையான வட்டி விகிதம் மாறாது, ARM என்றால் உங்கள் அடமான விகிதம் முன்னரே தீர்மானிக்கப்பட்ட நேர இடைவெளியில் சரிசெய்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, 5/6 ARM மூலம், முதல் ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு மட்டுமே நீங்கள் ஒரு நிலையான கட்டணத்தைப் பெறுவீர்கள், அதன் பிறகு ஒவ்வொரு ஆறு மாதங்களுக்கும் சந்தை நிலவரங்களின் அடிப்படையில் அது சரிசெய்யப்படும். நீங்கள் உங்கள் நிலையான காலத்தின் முடிவில் இருந்தால், உங்கள் விகிதத்தை மீண்டும் மாற்ற விரும்பவில்லை எனில், ஒரு நிலையான-விகித அடமானமாக மறுநிதியளிப்பது நீண்ட காலத்திற்கு யூகிக்கக்கூடிய கட்டணங்களை உங்களுக்கு வழங்கும்.
“சந்தையில் தற்போதைய ஏற்ற இறக்கங்களுடன், கணிக்கக்கூடிய கட்டண அட்டவணையைப் பாதுகாப்பது பொருளாதார நிச்சயமற்ற நிலைக்கு மத்தியில் சில வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு மன அமைதியை அளிக்கும்” என்கிறார் மெண்டன்ஹால்.
உங்களிடம் பலூன் அடமானம் இருந்தால், இது ஒரு கவர்ச்சியான விருப்பமாக இருக்கும். பலூன் அடமானங்கள் பொதுவாக குறுகிய கால கடன் வாங்கும் விருப்பங்களாகும், அவை சிறிய கொடுப்பனவுகளுடன் தொடங்குகின்றன. ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குப் பிறகு, மீதமுள்ள நிலுவைத் தொகையை ஒரே தொகையாக செலுத்த வேண்டும். உங்களிடம் பலூன் அடமானம் இருந்தால் மற்றும் இறுதி மொத்தத் தொகையை நெருங்கி இருந்தால், உங்கள் அடமானத்தை ஒரு நிலையான விகிதத்தில் மறுநிதியளிப்பது, அதிக விகிதத்தைப் பெற்றாலும் கூட, சாதகமாக இருக்கும்.
2. விவாகரத்தின் போது மறுநிதியளிப்பு
நீங்கள் விவாகரத்து செய்யப் போகிறீர்கள் என்றால், அதிக வட்டி விகிதத்தில் உங்கள் வீட்டிற்கு மறு நிதியளிக்க வேண்டிய கட்டாயம் ஏற்படலாம். கிரேக் குட்லிஃப்Cyberbacker இன் CEO, “வானியல் ரீதியாக அதிக விவாகரத்து விகிதம்” பலர் இப்போது தங்கள் அடமானங்களை அதிக விலையில் மறுநிதியளிப்பதற்கு ஒரு காரணம் என்று கூறுகிறார்.
“மக்கள் விவாகரத்து செய்து, வீடு தம்பதியரின் பெயரில் இருக்கும்போது, ஒருவர் பொதுவாக மற்றவரை வாங்க வேண்டும்” என்று குட்லிஃப் கூறுகிறார்.
விவாகரத்தின் போது, உங்கள் வீட்டிற்கு மறு நிதியளிப்பது கடன் வாங்கியவர்களை மாற்ற உங்களை அனுமதிக்கிறது, விவாகரத்தில் உள்ள அடமானத்திலிருந்து மற்ற தரப்பினரை அகற்றுவதற்கான விருப்பத்தை உங்களுக்கு வழங்குகிறது. நீங்கள் ஒரு புதிய கடன் அமைப்பு, கடன் காலம் மற்றும் வட்டி விகிதத்தையும் ஏற்றுக்கொள்வீர்கள். அது சில சமயங்களில் குறைந்த வட்டி விகிதத்தை விட்டுவிடுவதைக் குறிக்கலாம்.
உங்கள் அடமானத்தில் இருந்து உங்கள் முன்னாள் மனைவியை வாங்க வேண்டும் என்றால், நீங்கள் கணிசமான அளவு பணத்தை கொண்டு வர வேண்டியிருக்கும். உங்கள் வீட்டில் போதுமான ஈக்விட்டி இருந்தால், நீங்கள் பணமாக மறுநிதியளிப்பு பெறலாம், இது உங்கள் தற்போதைய அடமானத்தை பெரிய கடனுடன் மாற்றுகிறது, எனவே நீங்கள் பணத்தில் வித்தியாசத்தைப் பெறலாம். “விவாகரத்து மறுநிதியளிப்பு” என்று அடிக்கடி குறிப்பிடப்படும் இந்த சிறப்பு வகை ஈக்விட்டி வாங்குதல், சொத்துகளைப் பிரித்து, உங்கள் முன்னாள் மனைவிக்கு அவர்கள் வீட்டில் உள்ள பங்கை செலுத்த அனுமதிக்கிறது.
3. அதிக வட்டி கடனை ஒருங்கிணைக்க மறுநிதியளிப்பு
உங்கள் அடமானத்தின் ஒரு அர்த்தமுள்ள பகுதியை நீங்கள் ஏற்கனவே செலுத்தியிருந்தால், அதிக வட்டிக் கடனை அடைப்பதன் மூலம், குறிப்பாக விலையுயர்ந்த கிரெடிட் கார்டு மற்றும் தனிநபர் கடன் கடனைச் செலுத்துவதன் மூலம், பண மதிப்பிழப்பு மறுநிதியளிப்பு உங்களுக்கு உதவும். உங்கள் வீட்டுக் கடனுக்கான அதிக வட்டி விகிதத்திற்கு மறுநிதியளிப்பு முடிந்தாலும், அடமானங்களுக்கான விகிதங்கள் பொதுவாக கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் தனிநபர் கடன்களுக்கு விதிக்கப்படும் விகிதங்களைக் காட்டிலும் குறைவாகவே இருக்கும்.
இந்த வழியில் உங்கள் கடனை ஒருங்கிணைப்பதன் மூலம் அதிக மாதாந்திர அடமானக் கட்டணத்தை நீங்கள் ஏற்க வேண்டிய அவசியமில்லை. உங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தை நீட்டிப்பதன் மூலம், கால்கட்டின் படி, உங்கள் மொத்த மாதாந்திர செலவுகளைக் குறைக்கலாம். நீண்ட கால கடனைப் பெறுவதன் நன்மை தீமைகளை எடைபோடுவதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள், ஏனெனில் நீங்கள் நீண்ட காலத்திற்கு வட்டியில் கணிசமாக அதிக தொகையை செலுத்துவீர்கள்.
உங்கள் கடன்களை ஒருங்கிணைக்க ரொக்கப் பண மறுநிதியளிப்பு மூலம் மொத்தப் பணத்தைப் பயன்படுத்தினால், நீங்கள் பல கடனாளர்களுக்கு வெவ்வேறு விகிதங்களில் செலுத்த வேண்டியதில்லை. உங்கள் மீதமுள்ள கடன் நிலுவைத் தொகையை நீங்கள் எளிதாகச் செலுத்த முடியும், மேலும் உங்கள் புதிய அடமானத் தொகையை மாதாந்திர தவணைகளில் மட்டுமே செலுத்த வேண்டும்.
மறுநிதியளிப்பு பற்றி என்ன தெரிந்து கொள்ள வேண்டும்
உங்கள் அடமானத்திற்கு மறுநிதியளிப்பு பல நன்மைகளை வழங்கினாலும், கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய ஆபத்துகளும் உள்ளன. முதலில், நீங்கள் உங்கள் வீட்டை வாங்கியதைப் போலவே, மறுநிதியளிப்பு மூலம் இறுதிச் செலவுகளைச் செலுத்த வேண்டும். இறுதிச் செலவுகள் பொதுவாக கடனின் மொத்த மதிப்பில் 2% முதல் 5% வரை இருக்கும். எனவே, உங்கள் அடமானத்தை $200,000 இருப்புடன் மறுநிதியளித்தால், நீங்கள் $4,000 முதல் $10,000 வரை இறுதிச் செலவில் செலுத்துவீர்கள்.
பணமளிப்பு மறுநிதியளிப்பு மூலம், உங்கள் அடமானத்தை பெரிய அடமானத்துடன் மாற்றுவீர்கள் மற்றும் உங்கள் ஈக்விட்டியைக் குறைப்பீர்கள் என்பதையும் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். ரொக்க மறுநிதியளிப்பு மூலம் நீங்கள் அணுகும் பணம் கிட்டத்தட்ட எதற்கும் பயன்படுத்தப்படலாம், ஆனால் உங்களிடம் ஒரு பெரிய கடன் இருப்பு இருக்கும், இது அதிக கொடுப்பனவுகள், நீண்ட கட்டண காலம் அல்லது இரண்டையும் விளைவிக்கலாம். நீங்கள் இறுதி மறுநிதியளிப்பு முடிவை எடுப்பதற்கு முன் இந்த குறைபாடுகளைக் கவனியுங்கள்.
