ஆல்பர்ட் ஐன்ஸ்டீன் கூட்டு வட்டியை “உலகின் எட்டாவது அதிசயம்” என்று பிரபலமாகக் குறிப்பிட்டார். கூட்டு வட்டியைப் புரிந்துகொள்ளும் எவரும் அதை சம்பாதிக்கிறார்கள். கூட்டு வட்டியைப் புரிந்து கொள்ளாத எவரும் அதைச் செலுத்துகிறார்கள்.
கூட்டு வட்டி எப்போதும் மோசமானது அல்ல. சேமிப்புக் கணக்கில், கூட்டு வட்டி உங்கள் பக்கத்தில் உள்ளது, உங்கள் டாலர்களின் வளர்ச்சியை துரிதப்படுத்த உதவுகிறது. ஆனால் உங்களிடம் அதிக வட்டி கிரெடிட் கார்டு கடன் இருந்தால், கூட்டு வட்டி உங்களுக்கு எதிராக செயல்படுகிறது.
பணவீக்கத்தைக் கட்டுப்படுத்த பெடரல் ரிசர்வ் தொடர்ந்து போராடி வருவதால் வட்டி விகிதங்கள் உயர்ந்துள்ளன. வட்டி விகிதங்கள் அதிகமாக இருக்கும்போது, கடனைச் சுமக்கும் செலவும் அதிகமாகும். ஆனால் நீங்கள் சேமிப்பாளராக இருந்தால் அதற்கு நேர்மாறானது உண்மை. கூட்டு வட்டியின் சக்தியைப் பயன்படுத்த நீங்கள் அதிக வட்டி சேமிப்புக் கணக்கைப் பயன்படுத்தலாம்.
கடந்த ஆண்டு, நான் அதிக மகசூல் தரும் சேமிப்புக் கணக்கைத் திறந்து, $1,000 டெபாசிட் செய்தேன் மற்றும் எனது சோதனைக் கணக்கிலிருந்து வழக்கமான தானியங்கி பரிமாற்றங்களை அமைத்தேன். நான் கணிதம் செய்தபோது, எனது சேமிப்பு ஒரே வருடத்தில் இரட்டிப்பாவதைக் கண்டேன். கூட்டு வட்டி உண்மையில் மந்திரம்.
கூட்டு வட்டி என்றால் என்ன?
கூட்டு வட்டி என்பது உங்கள் சேமிப்பின் மதிப்பை அதிகரிப்பதற்கான சக்திவாய்ந்த மற்றும் எளிமையான வழியாகும், ஆனால் உங்களுக்கு சரியான சேமிப்புக் கணக்கு, பணச் சந்தை கணக்கு அல்லது வைப்புச் சான்றிதழ் போன்ற முதலீட்டு கருவி தேவைப்படும்.
கூட்டு வட்டியைப் பெறும் கணக்கில் நீங்கள் பணத்தைப் போடும்போது, உங்கள் ஆரம்ப வைப்புத் தொகைக்கு (அசல் என அறியப்படும்) வட்டி மட்டும் சம்பாதிப்பதில்லை. உங்கள் வட்டியும் வட்டியைப் பெறுகிறது, எனவே உங்கள் கணக்கு இருப்பு அதிகரிக்கும். மாறாக, எளிய வட்டி அசலுக்கு மட்டுமே பொருந்தும்.
எடுத்துக்காட்டாக, 5% வருடாந்திர மகசூல் மற்றும் கூட்டு வட்டியை தினசரி பெறும் அதிக மகசூல் கொண்ட கணக்கில் $1,000 டெபாசிட் செய்தால், கூடுதல் பங்களிப்புகள் எதுவும் செய்யாமலேயே ஒரு வருடத்தில் சுமார் $1,051 பேலன்ஸ் கிடைக்கும். அதே 5% APY உங்கள் புதிய இருப்புக்குப் பயன்படுத்தப்படும் என்று வைத்துக் கொண்டால், இரண்டாவது வருடத்திற்குப் பிறகு $1,105ஐப் பெறுவீர்கள்.
கணக்கில் இருப்பு எவ்வளவு அதிகமாக இருக்கிறதோ, அவ்வளவு அதிகமாக வட்டியைப் பெறுவீர்கள். தினசரி 5% APY கூட்டுத்தொகையுடன் அதே அதிக மகசூல் தரும் கணக்கில் $10,000 டெபாசிட் செய்கிறீர்கள் என்று சொல்லுங்கள். ஒரு வருடம் முடிவடைந்த பிறகு உங்களிடம் சுமார் $10,513 இருக்கும். இது உங்கள் சேமிப்பு இலக்கை நோக்கி ஒவ்வொரு மாதமும் கிட்டத்தட்ட $43 கூடுதல் பணமாக உடைகிறது.
எஸ்&பியின் உலகளாவிய நிதி கல்வியறிவின்படி கணக்கெடுப்பு, கூட்டு வட்டியின் கருத்தைப் புரிந்து கொள்ளாதவர்கள், அதிகக் கடன்களை வாங்கிக் குறைவாகச் சேமித்து, பெரிய கடன்களைச் சுமந்துகொண்டு, கடன்களுக்கு அதிக வட்டி விகிதங்களைப் பெறுகின்றனர். கூட்டு வட்டியைப் புரிந்து கொள்ளும்போது, நம் பணத்தை எங்கு வைப்பது என்பது குறித்து சிறந்த முடிவுகளை எடுக்க முடியும்.
மேலும் படிக்க: சேமிப்பு வட்டி எவ்வாறு செயல்படுகிறது
அதிக மகசூல் தரும் சேமிப்புக் கணக்குடன் ஏன் செல்ல வேண்டும்?
அதிக மகசூல் தரும் சேமிப்புக் கணக்கில் பணத்தைச் சேமித்து வைப்பது, கூட்டு வட்டியைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளவும், உங்கள் வருமானத்தின் வளர்ச்சி திறனை அதிகரிக்கவும் குறைந்த ஆபத்துள்ள வழியாகும். உயர் மகசூல் தரும் சேமிப்புக் கணக்குகள் தற்போது APYகளை 5.55% வரை, 10 மடங்குக்கும் அதிகமாகப் பெறுகின்றன. தேசிய சராசரி சேமிப்பு கணக்கு விகிதங்கள் 0.45%.
டிசம்பரில், நான் அல்லி நிறுவனத்தில் அதிக மகசூல் தரும் சேமிப்புக் கணக்கைத் திறந்தேன், அந்த நேரத்தில் APY 4.35% இருந்தது. இன்று, Ally’s HYSA 4.20% APY ஐப் பெறுகிறது. அற்பமான 0.01% APY ஐப் பெற்ற எனது உள்ளூர் கடன் சங்கத்தில் எனது முந்தைய சேமிப்புக் கணக்குடன் ஒப்பிடவும். பொது விதியாக, ஆன்லைன் மட்டுமே வங்கிகள் சேமிப்புக் கணக்குகளில் சிறந்த APYகளை தொடர்ந்து வழங்குகின்றன, ஏனெனில் அவை இயற்பியல் கிளைகளைக் கொண்ட வங்கிகளைக் காட்டிலும் குறைவான மேல்நிலைச் செலவுகளைக் கொண்டுள்ளன.
$1,000 ஆரம்ப வைப்புத் தொகையின் அடிப்படையில் ஒரு வருடத்திற்குப் பிறகு ஒவ்வொரு கணக்கிற்கும் வட்டி எப்படி இருக்கும் என்பது இங்கே:
| பாரம்பரிய சேமிப்பு கணக்கு | கூட்டாளி அதிக மகசூல் தரும் சேமிப்புக் கணக்கு | |
| APY | 0.01% | 4.20% |
| ஆரம்ப வைப்பு | $1,000 | $1,000 |
| கூட்டு அதிர்வெண் | தினசரி | தினசரி |
| 1 வருடம் கழித்து இருப்பு | $1,000.10 | $1,042.82 |
| வட்டி கிடைத்தது | $0.10 | $42.82 |
அதிக மகசூல் தரும் கணக்கில் எனது சேமிப்பை நிறுத்துவதற்கு இது கூடுதல் $42 ஆகும். இருப்பினும், சேமிப்புக் கணக்குகள் மாறுபடும் வட்டி விகிதத்தைப் பெறுகின்றன என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள், அதாவது APY எப்போது வேண்டுமானாலும் மாறலாம். மாறுபடும் வட்டி விகிதங்களைக் கொண்ட கணக்குகள் கணிக்க முடியாதவை என்றாலும், அதிக மகசூல் தரும் சேமிப்புக் கணக்குகளுக்கான வட்டி விகிதங்கள் சிறிது காலத்திற்கு அதிகமாக இருக்கும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.
கூட்டு வட்டியுடன் உங்கள் பணம் எவ்வளவு வளரும் என்பதைக் கணக்கிட, US செக்யூரிட்டீஸ் அண்ட் எக்ஸ்சேஞ்ச் கமிஷனின் கூட்டு வட்டி கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்தவும். உங்கள் ஆரம்ப முதலீட்டின் அளவு, உங்கள் மாதாந்திர பங்களிப்பு (ஏதேனும் இருந்தால்), நீங்கள் சேமிக்கத் திட்டமிடும் நேரம், வட்டி விகிதம் மற்றும் கூட்டு அதிர்வெண் ஆகியவற்றை உள்ளிடவும்.
ஒரு வருடத்தில் எனது சேமிப்பை இரட்டிப்பாக்க நான் எப்படி திட்டமிட்டுள்ளேன்
மாணவர் கடன் கடனை அடைப்பது மற்றும் கடனை ஏமாற்றும் போது சேமிப்பதற்கான புதிய வழிகளைக் கற்றுக்கொள்வது போன்ற எனது பயணத்தைப் பற்றி நான் மிகவும் குரல் கொடுக்கிறேன். இது உங்கள் நிதி நிலைமைக்கு சரியான சமநிலையைக் கண்டறிவது பற்றியது.
சிறிய முன்னேற்றங்கள் இன்னும் சரியான திசையில் முன்னேற்றங்கள். உங்கள் சேமிப்பில் குறிப்பிடத்தக்க ஆதாயங்களைப் பெற நீங்கள் $100,000 ஒதுக்க வேண்டியதில்லை.
கடந்த ஆண்டு Ally நிறுவனத்திடம் $1,000 சேமிப்பை டெபாசிட் செய்த பிறகு, பெரிய தியாகம் செய்யாமல் அல்லது அதிக பட்ஜெட் கூட இல்லாமல் ஒரு வருடத்தில் அந்த எண்ணிக்கையை இரட்டிப்பாக்க முடியும். நான் அதை எப்படி செய்கிறேன், உங்களால் எப்படி முடியும் என்பது இங்கே.
1. அதிக மகசூல் தரும் சேமிப்புக் கணக்கில் $1,000 (அல்லது ஏதேனும் தொகை) டெபாசிட் செய்யவும்
4% முதல் 5% APY வரை சம்பாதிக்கும் அதிக மகசூல் சேமிப்புக் கணக்கில் $1,000 அல்லது பொருத்தமான தொகையை டெபாசிட் செய்வதன் மூலம் தொடங்கவும். Ally இன் அதிக மகசூல் சேமிப்புக் கணக்கு தற்போது 4.20% APY ஐப் பெறுகிறது, ஆனால் 5.55% APY விகிதங்களைக் கொண்ட சேமிப்புக் கணக்குகளை நீங்கள் காணலாம். உங்கள் ஆரம்ப வைப்புத்தொகையானது, தினசரி செலவினங்களுக்காக திரும்பப் பெறத் தேவையில்லாமல், குறைந்தபட்சம் ஒரு வருடத்திற்கு நீங்கள் ஒதுக்கி வைக்கக்கூடிய ஒரு வசதியான எண்ணிக்கை என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.
2. வாரத்திற்கு $25 தானாக பரிமாற்றங்களை அமைக்கவும்
உங்கள் நிதிக்கு வேலை செய்யும் வாராந்திர, மாதாந்திர அல்லது காலாண்டு அட்டவணையில் உங்கள் சேமிப்புக் கணக்கில் பணத்தை நகர்த்த, தானியங்கி தொடர் பரிமாற்றங்களை அமைக்கவும். உங்கள் பங்களிப்புகளை தானியக்கமாக்குவது “அதை அமைத்து மறந்துவிட” ஒரு வழியாகும். நீங்கள் எப்பொழுதும் உங்கள் கணக்கில் பணத்தை கைமுறையாக டெபாசிட் செய்ய வேண்டியதில்லை, உங்கள் சேமிப்புகள் தொடர்ந்து வளரும்.
என்னைப் பொறுத்தவரையில், எனது சரிபார்ப்புக் கணக்கிலிருந்து ஒவ்வொரு மாதமும் $100ஐ எனது கூட்டாளி சேமிப்புக் கணக்கில் திரும்பத் திரும்பத் தானாகப் பரிமாற்றம் செய்துள்ளேன், இது வாரத்திற்கு $25 ஆகக் குறையும். எனது வருமானம், கடன் மற்றும் செலவுகளின் அடிப்படையில் இது நியாயமான தொகையாகும், ஆனால் நீங்கள் ஒதுக்கியிருக்கும் சரியான தொகை உங்கள் பட்ஜெட்டைப் பொறுத்தது.
3. உங்கள் இருப்பை இரட்டிப்பாகப் பாருங்கள்
எனது கணக்கின் APY ஆண்டு முழுவதும் ஒரே மாதிரியாக இருக்கும் என்று வைத்துக் கொண்டால், அந்த மாதாந்திர இடமாற்றங்கள் மற்றும் கூட்டு வட்டி ஆகியவற்றின் காரணமாக எனது இருப்பை இருமடங்கு அதிகமாகப் பார்ப்பேன். வட்டி விகிதங்கள் மாறக்கூடியவை மற்றும் மத்திய வங்கி விகிதக் குறைப்புகளைத் தொடங்கியவுடன் மாறக்கூடும் என்பதால், நான் எனது பங்களிப்புகளை மறுமதிப்பீடு செய்வேன் மற்றும் நேரம் வரும்போது எனது கணிப்புகளை சரிசெய்வேன். எனக்கு அதிர்ஷ்டம், சேமிப்பு விகிதங்கள் சிறிது காலத்திற்கு உயர்த்தப்படும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.
| ஆரம்ப வைப்பு | $1,000 |
| APY | 4.20% |
| தானியங்கு பங்களிப்பு தொகை | $100 |
| பங்களிப்பு அதிர்வெண் | மாதாந்திர |
| கூட்டு வட்டி அதிர்வெண் | தினசரி |
| 1 வருடம் கழித்து இருப்பு | $2,266.19 |
| வட்டி கிடைத்தது | $66.19 |
ஒரு வருடம் கழித்து, எனது $1,000 சுமார் $2,266 ஆக மாறும். மிகவும் அவலட்சணமான இல்லை.
தினசரி வட்டி கூட்டும் மாதாந்திரம் என்ன வித்தியாசம்?
உங்கள் முதன்மை இருப்பு எவ்வளவு விரைவாக வளரும் என்பதை உங்கள் வட்டி கலவைகள் எவ்வளவு அடிக்கடி தீர்மானிக்கிறது. வங்கிகள் மற்றும் கடன் சங்கங்கள் ஆண்டுதோறும், மாதாந்திர அல்லது தினசரி வட்டி கூட்டும். அதிக மகசூல் தரும் பெரும்பாலான சேமிப்புக் கணக்குகள் தினசரி கூட்டு வட்டி மற்றும் அதை மாதந்தோறும் செலுத்துகின்றன.
மாதாந்திர அல்லது வருடாந்தர வட்டியைக் காட்டிலும் தினசரி கூட்டப்பட்ட வட்டி உங்களுக்கு அதிக வருமானத்தைப் பெறலாம் என்றாலும், வித்தியாசம் கணிசமானதாக இருக்காது. உங்கள் சேமிப்புகள் வளர, மிக முக்கியமான காரணிகள் APY மற்றும் நீங்கள் சேமிக்கும் நேரம்.
தினசரி வட்டி மற்றும் மாதாந்திர வட்டி உங்கள் சேமிப்பை எவ்வாறு பாதிக்கும் என்பதைப் பார்ப்போம்:
| தினசரி கலவை | மாதாந்திர கலவை | |
| APY | 5% | 5% |
| ஆரம்ப வைப்பு | $1,000 | $1,000 |
| பங்களிப்பு தொகை | $100 | $100 |
| பங்களிப்பு அதிர்வெண் | மாதாந்திர | மாதாந்திர |
| 1 வருடம் கழித்து இருப்பு | $2,281.69 | $2,279.05 |
| 2 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு இருப்பு | $3,629.08 | $3,623.53 |
| 5 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு இருப்பு | $8,100.09 | $8,083.97 |
கூட்டு வட்டி சம்பாதிப்பதில் குறை உள்ளதா?
உங்கள் சேமிப்பு வருமானத்திற்கு கூட்டு வட்டி பொருந்தும் போது, நீங்கள் காலப்போக்கில் அதிக மதிப்பைப் பெற முடியும், இருப்பினும் நீங்கள் எப்போதும் APY மற்றும் நீங்கள் முதலீடு செய்யும் கால அளவு ஆகியவற்றைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். உங்கள் கணக்கில் APY 1%க்குக் குறைவாக இருந்தால், கூட்டு வட்டி சில கூடுதல் சில்லறைகளாக இருக்கும்.
சேமிப்புக் கணக்கிலிருந்து நீங்கள் சம்பாதிக்கும் எந்த வட்டியும் IRS ஆல் வரி விதிக்கக்கூடிய வருமானமாகக் கருதப்படுகிறது என்பதை நினைவில் கொள்ளவும். வரிக் காலம் தொடங்கும் போது, உங்கள் கூட்டாட்சி வரிக் கணக்கில் தாக்கல் செய்த ஆண்டுக்கு நீங்கள் பெற்ற வட்டியைச் சேர்க்க வேண்டும்.
உங்கள் செல்வத்தை கணிசமாக உயர்த்த விரும்பினால், இந்த சேமிப்பு உத்தி உங்களுக்கு “ஜி-ரேட்டட்” ஆக இருக்கலாம். பங்குச் சந்தையில் உங்கள் பணத்தை முதலீடு செய்வது நீண்ட காலத்திற்கு அதிக வருமானத்தைப் பெறலாம், ஆனால் உங்கள் ஆபத்து சகிப்புத்தன்மையை நீங்கள் மதிப்பீடு செய்ய வேண்டும்.
அடிக்கோடு
அதிக வட்டி விகிதங்கள் கடன் வாங்குபவராக இருக்க இது ஒரு சிறந்த நேரம் அல்ல என்றாலும், சேமிப்பாளராக இருப்பதற்கு இது ஒரு நல்ல நேரம். சேமிப்புக் கணக்குகளில் APYகள் அதிகமாக இருக்கும்போது கூட்டு வட்டியின் அதிகாரத்தைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். எவ்வளவு சீக்கிரம் செய்கிறீர்களோ, அவ்வளவு வட்டியும் கிடைக்கும்.
ஐன்ஸ்டீன் சொன்னது சரிதான்.
