கடந்த ஆண்டு, குறுந்தகடுகள் 6% வட்டிக்கு மேல் சில விதிமுறைகளுடன் சாதனை உச்சத்தை எட்டின. வட்டி சம்பாதிப்பதற்கு இது ஒரு நல்ல வாய்ப்பாகத் தோன்றினாலும், போடர் வெல்த் ஆலோசகர்களின் CEO மற்றும் CNET Money Expert Review Board உறுப்பினரான Anna N’Jie-Konte, டெபாசிட் சான்றிதழ்களில் இருந்து வாடிக்கையாளர்களை விலக்கி வைப்பதாக என்னிடம் கூறினார்.
அன்னா N’Jie-Konte, Poder Wealth Advisors இன் CEO மற்றும் CNET Money Expert Review Board உறுப்பினர்.
“நாங்கள் பல ஃபெட் கூட்டங்களை நடத்தும்போது, அவர்கள் கட்டண உயர்வை இடைநிறுத்துகிறார்கள் அல்லது அவர்கள் விகிதங்களைக் குறைக்கப் போகிறார்கள் என்று அவர்கள் சமிக்ஞை செய்தால், நீங்கள் ஒரு சிடியைப் பற்றி சிந்திக்கத் தொடங்கலாம் என்று நான் நினைக்கிறேன்,” N’Jie -கோன்டே கடந்த ஆண்டு செப்டம்பரில் CNETயிடம் தெரிவித்தார்.
இப்போது ஃபெடரல் ரிசர்வ் அதன் முதல் கட்டணக் குறைப்பைச் செய்துள்ளது, N’Jie-Konte ஒரு சிடியில் பணத்தை பதுக்கி வைப்பதற்கு ஓகே கொடுக்கிறது — ஆனால் சில சூழ்நிலைகளில் மட்டுமே. இன்னும், அவள் போர்டில் இல்லாத ஒரு வகை சிடி உள்ளது. அவள் இப்போது அறிவுரை கூறுவது இங்கே.
நீங்கள் இப்போது உயர் CD APY இல் லாக் செய்ய வேண்டுமா?
N’Jie-Konte இன் கூற்றுப்படி, நீங்கள் இப்போது ஒரு சிடியைத் திறக்க வேண்டுமா என்பது காலத்தைப் பொறுத்தது.
N’Jie-Konte, குறுகிய கால மற்றும் இடைநிலை குறுந்தகடுகள் (ஆறு மாதங்கள் முதல் இரண்டு ஆண்டுகள் வரை) ஒரு வருடத்திற்கு முன்பு செய்ததை விட இப்போது அதிக அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும் என்று நம்புகிறார் — குறிப்பாக பணத்திற்கு உடனடியாக தேவையில்லை. எடுத்துக்காட்டாக, அடுத்த ஆண்டு வரை நீங்கள் ஷாப்பிங் செய்யத் திட்டமிடவில்லை எனில், உங்கள் வீட்டுக்கான முன்பணத்தை CD-யில் சேமிக்கலாம். இன்னும் ஆறு மாதங்களுக்குப் பிறகு, நீங்கள் விரைவில் தட்ட விரும்பும் பணத்திற்காக குறுகிய கால குறுந்தகடுகளைத் திறப்பதன் மதிப்பையும் அவர் காண்கிறார்.
N’Jie Konte இன்னும் நீண்ட கால குறுந்தகடுகளின் ரசிகர் அல்ல; இந்த வழக்கில், இரண்டு வருட காலத்திற்கு மேல். ஒரு சிடியுடன், ஒரு குறிப்பிட்ட நேரத்திற்கான உத்தரவாதமான வட்டி விகிதத்தைப் பெறுவதை அவள் விரும்புகிறாள். குறைபாடு என்னவென்றால், அந்த பணத்தை நீங்கள் முன்கூட்டியே தட்ட வேண்டும் என்றால், முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவதற்கான கட்டணத்தை நீங்கள் செலுத்துவீர்கள்.
“எல்லோரும் 18 மாத சிடிகளை கடந்து செல்வதை நான் எப்போதும் விரும்பவில்லை” என்று என்’ஜி-கோன்டே கூறினார். ஏனென்றால், நீங்கள் நீண்ட காலமாக நம்பிக்கையுடன் பணத்தைப் பூட்டிக் கொண்டிருக்கிறீர்கள், உத்தரவாதம் இல்லை, உங்களுக்கு அது தேவையில்லை என்று. நீங்கள் செய்தால், கணிசமான அளவு வட்டியை இழக்க நேரிடும். கட்டணங்கள் அதிகரித்தால், நீண்ட கால சிடிகளில் உங்கள் பணம் கட்டப்பட்டிருந்தால், சிறந்த APYகளை நீங்கள் இழக்க நேரிடும்.
உங்கள் நீண்ட கால சேமிப்பை எங்கே சேமிக்க வேண்டும்
நீங்கள் ஓய்வுபெறும் நிலையில் இருந்தால், குறிப்பாக உங்கள் முதலீட்டு உத்தி அல்லது பங்குச் சந்தை ஏற்ற இறக்கம் குறித்து நீங்கள் கவலைப்பட்டால், நீண்ட கால குறுந்தகடுகள் பிரபலமாக உள்ளன.
குறைந்த பட்சம் மூன்று வருடங்கள் பணத்தை பதுக்கி வைப்பதற்கான இடத்தை நீங்கள் தேடுகிறீர்களானால், குறுந்தகடுகளிலிருந்து விலகி, அதற்கு பதிலாக பணச் சந்தை மியூச்சுவல் ஃபண்ட் அல்லது கருவூலப் பில்கள் மூலம் அதிக மகசூலைப் பெறுங்கள் என்று N’ Jie-Kone கூறுகிறார்.
ஓய்வு பெறும் வரை ஒரு தசாப்தம் அல்லது அதற்கு மேல் உள்ளவர்களுக்கு, N’Jie-Konte ஓய்வூதியக் கணக்குகளின் முக்கியத்துவத்தை வலியுறுத்துகிறார்.
“நான் வழக்கமாக அந்த நிகழ்வில் உள்ளவர்களிடம், வரி-சாதகமான கணக்குகளை அதிகபட்சமாகத் தங்களால் இயன்றவரை செய்கிறார்களா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளச் சொல்வேன்” என்று N’Jie-Konte கூறினார்.
401(கே)கள், தனிப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்குகள் மற்றும் சுகாதார சேமிப்புக் கணக்குகள் போன்ற முதலாளிகளால் வழங்கப்படும் ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் சில விருப்பங்களாகும். உங்களுக்கு குழந்தைகள் இருந்தால், 529 திட்டங்கள் போன்ற கல்விக்காக வடிவமைக்கப்பட்ட முதலீட்டு கணக்குகளையும் பார்க்கலாம். வரி விதிக்கக்கூடிய தரகு கணக்குகள் ஒரு மதிப்புமிக்க கருவியாக இருக்கலாம், ஏனெனில் அவை எந்த நேரத்திலும் அபராதம் இல்லாமல் பணத்தை எடுக்க நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகின்றன.
“தரகு கணக்குகள் என்பது மக்கள் உண்மையில் பயன்படுத்தாத ஒன்று, குறிப்பாக இளைஞர்கள், ஏனெனில் அவை உங்கள் வாழ்க்கைப் பாதைக்கு வரும்போது உங்களுக்கு மிகவும் சுதந்திரம் மற்றும் நெகிழ்வுத்தன்மையை வாங்கும் விஷயம்,” என்று அவர் கூறினார். குறுந்தகடுகள் அல்லது பணச் சந்தைகளுடன் ஒப்பிடும்போது உங்கள் பணத்தை அதிக விகிதத்தில் வளர்க்கலாம், மேலும் இது இன்னும் எளிதாக அணுகக்கூடியது, அவர் மேலும் கூறினார். குறுந்தகடுகளை விட இந்தக் கணக்குகள் ஆபத்தானவை என்பது வர்த்தகம்.
சிடியைத் திறப்பதற்கு முன் என்ன தெரிந்து கொள்ள வேண்டும்
N’Jie-Konte நீண்ட கால குறுந்தகடுகளின் ரசிகராக இல்லாவிட்டாலும், ஒன்று உங்கள் நிதித் திட்டத்தில் பொருந்தக்கூடும். நீங்கள் சிறிய அபாயத்துடன் உத்தரவாதமான வருமானத்தைப் பெற விரும்பினால், விகிதங்கள் இன்னும் அதிகமாக இருக்கும்போது உங்கள் சேமிப்பை அதிகரிக்க கணக்கைத் திறக்க இதுவே நல்ல நேரம்.
நீங்கள் அதைச் செய்வதற்கு முன், நீங்கள் எளிதாக அணுகக்கூடிய ஒரு முழுமையான அவசரகால நிதியை வைத்திருப்பதை உறுதிசெய்து கொள்ளுங்கள், முன்னுரிமை அதிக மகசூல் தரும் சேமிப்புக் கணக்கில். மேலும், உங்கள் சேமிப்பை ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குப் பூட்டி வைப்பதில் நீங்கள் வசதியாக இருப்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். கால அவகாசம் முடிவதற்குள் உங்கள் சிடியில் இருந்து பணத்தை எடுத்தால், முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவதற்கான அபராதத்தை செலுத்துவீர்கள், அது உங்கள் வட்டி வருவாயை அழிக்கும். உங்களுக்கு விரைவில் பணம் தேவைப்பட்டால், வங்கியின் முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் கொள்கை மற்றும் கட்டணங்களை மதிப்பாய்வு செய்யவும். நீங்கள் வேலியில் இருந்தால், அபராதம் இல்லாத குறுவட்டு என்பது உத்தரவாதமான வருமானத்திற்காக பணத்தை ஒதுக்குவதற்கான மற்றொரு வழியாகும், ஆனால் விகிதங்கள் பொதுவாக அதிகமாக இருக்காது.
