உங்கள் வேலை 401(k) ஓய்வூதியத் திட்டத்தை வழங்கினால், தானியங்கி பதிவு மின்னஞ்சலைத் தவறவிட்டால், உங்கள் ஊதியத்தில் நீங்கள் வீட்டிற்கு எடுத்துச் செல்லும் தொகை குறையக்கூடும்.
ஜனவரி 1, 2025 முதல், பல நிறுவனங்கள் 401(k) திட்டங்களுக்கான தானியங்கி பதிவு மற்றும் விரிவாக்கங்களைத் தொடங்க வேண்டும். இதற்கு முன்பு நீங்கள் விலகியிருந்தாலும், உங்கள் நிறுவனத்தின் ஓய்வூதியக் கணக்கில் பதிவு செய்துள்ளீர்கள் என்றும், நீங்கள் விலகுவது அல்லது தொகையை மாற்றுவது வரை, உங்கள் பங்களிப்புத் தொகை தானாகவே உங்கள் சம்பளத்தில் 3% முதல் 10% வரை அமைக்கப்படும் என்றும் அர்த்தம்.
இந்த மாற்றங்கள் SECURE 2.0 சட்டத்தின் ஒரு பகுதியாகும் (ஓய்வூதிய மேம்பாட்டிற்காக ஒவ்வொரு சமூகத்தையும் அமைத்தல்), இது அதிகமான அமெரிக்க தொழிலாளர்களை ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்க ஊக்குவிப்பதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது.
இது எப்படி இருக்கும் என்று நிபுணர்கள் கூறுகிறார்கள் மற்றும் உங்கள் 401(k) ஓய்வூதியத் திட்டத்தைப் பற்றி நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டியது என்ன.
மேலும் படிக்க: ஓய்வு பெறப்போகிறதா? சமூக பாதுகாப்பு நன்மைகளுக்கு எவ்வாறு விண்ணப்பிப்பது
நான் ஓய்வூதிய திட்டத்தில் பதிவு செய்ய வேண்டுமா?
இல்லை, ஓய்வூதியத் திட்டத்தில் பதிவு செய்ய நீங்கள் கட்டாயப்படுத்தப்பட மாட்டீர்கள், ஆனால் நீங்கள் விலக வேண்டியிருக்கலாம். இந்தப் படிநிலையை நீங்கள் தவறவிட்டால், புதிய வழிகாட்டுதல்களின்படி, உங்கள் முதலாளியால் நீங்கள் தானாகவே பதிவுசெய்யப்படலாம்.
SECURE 2.0 தானியங்கு சேர்க்கை யோசனையை அறிமுகப்படுத்தவில்லை. 2006 முதல், முதலாளிகள் தங்கள் ஊழியர்களுக்கான 401(k) திட்டங்களில் தானியங்கி சேர்க்கையை செயல்படுத்த விருப்பம் உள்ளது. 2023 இல், ஏறக்குறைய பாதி முதலாளிகள் ஓய்வூதியத் திட்டங்களுக்கு தானியங்கி சேர்க்கையைப் பயன்படுத்துகின்றனர். மனித வள மேலாண்மைக்கான சமூகம்.
முதலாளிகள் தங்கள் தொழிலாளர்களை தானாகச் சேர்ப்பதற்கான விருப்பத்திற்குப் பதிலாக, பெரும்பாலானவர்கள் தங்கள் ஊழியர்களைச் சேர்க்க வேண்டும். உங்கள் நிறுவனம் உங்களைத் தங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டத்தில் தானாகப் பதிவுசெய்ய வேண்டுமெனில், பதிவுசெய்தல் நடக்கும் போது உங்களுக்குத் தெரிவிக்கப்பட்டு விலகுவதற்கான வாய்ப்பு வழங்கப்படும்.
எனது ஓய்வூதிய பங்களிப்பு தொகை தானாக அதிகரிக்குமா?
SECURE 2.0 ஆனது தானியங்கி அதிகரிப்பு எனப்படும் மற்றொரு ஆட்டோமேஷனை அறிமுகப்படுத்தியது, அதாவது நீங்கள் 401(k) இல் பதிவுசெய்திருந்தால், உங்கள் பங்களிப்புகள் ஒவ்வொரு ஆண்டும் தானாகவே அதிகரிக்கும் (பொதுவாக 1%). எனவே, உங்கள் 401(k) இல் உங்கள் ஊதியத்தில் 3% சேமிக்கத் தொடங்கினால், அடுத்த ஆண்டில் அது 4% ஆக அதிகரிக்கும். அதற்கு அடுத்த ஆண்டு, அது 5% வரை அதிகரிக்கும், மற்றும் பல.
“பெரும்பாலான மக்கள் சம்பள உயர்வுகளைப் பெறுகிறார்கள், எனவே நீங்கள் 3% ஆகப் பழகிவிட்டால், அடுத்த ஆண்டு அதை 4% ஆக உயர்த்துவது உங்கள் சம்பளத்தைப் பாதிக்காது” என்று மனித ஆர்வத்தின் உதவி பொது ஆலோசகர் வெண்டி பேக்கர் கூறினார்.
இருப்பினும், உங்களுக்காக அமைக்கப்பட்டுள்ள சதவீதத்தை நீங்கள் பங்களிக்க வேண்டும் என்று அர்த்தமல்ல. நீங்கள் உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கில் உள்நுழைந்து, உங்களுக்கு மிகவும் பொருத்தமான ஒரு சம்பள காசோலைக்கான சதவீதம் அல்லது டாலர் தொகையை அமைக்கலாம்.
இந்த ஓய்வூதியத் திட்ட மாற்றங்களை எனது முதலாளி பின்பற்ற வேண்டுமா?
உங்கள் 401(k) மாறுமா மற்றும் அது எவ்வளவு மாறக்கூடும் என்பது உங்கள் முதலாளியைப் பொறுத்தது. SECURE 2.0 இன் கட்டாயக் கூறுகள் டிசம்பர் 29, 2022க்குப் பிறகு நிறுவப்பட்ட ஓய்வூதியத் திட்டங்களுக்கு மட்டுமே பொருந்தும்.
அந்தத் தேதிக்கு முன் உங்கள் முதலாளி ஒரு திட்டத்தை நிறுவியிருந்தால், அவர்கள் தானாகப் பணியாளர்களைச் சேர்க்க வேண்டிய அவசியமில்லை. இருப்பினும், அது தேவையில்லை என்றாலும், தானாகப் பதிவுசெய்தல் மற்றும் விரிவாக்கத்தை இன்னும் செயல்படுத்த வேண்டும் என்று அவர்கள் முடிவு செய்யலாம்.
புதிதாகத் தகுதியுள்ள பணியாளர்களை 401(k) இல் தானாகச் சேர்க்கப் போகிறார்களா அல்லது தானாக ஊதியப் பட்டியலில் அனைவரையும் சேர்க்க வேண்டுமா என்பதை முதலாளிகள் முடிவு செய்யலாம். இந்த ஆண்டு ஆகஸ்டில் உங்களுக்குப் புதிய வேலை கிடைத்து, பிப்ரவரி 2025 இல் அந்த வேலையின் மூலம் 401(k) பெறத் தகுதி பெற்றிருந்தால், நீங்கள் தானாகவே பதிவுசெய்யப்படலாம். இந்த ஆண்டு ஜூன் மாதத்தில் நீங்கள் ஒரு புதிய வேலையைப் பெற்று, டிசம்பரில் தகுதி பெற்றிருந்தால், நீங்கள் இருக்க முடியாது. இறுதியில், ஒவ்வொரு முதலாளியும் அந்தத் தீர்மானங்களைச் செய்ய வேண்டும்.
நீங்கள் தானாக 401(k) இல் பதிவுசெய்திருந்தால், உங்கள் முதலாளி உங்கள் நிறுத்தி வைக்கும் தொகையை அமைக்கலாம். முதலாளி நிறுத்தி வைக்கும் தொகையை 3% ஆக அமைக்கிறார் என்று வைத்துக்கொள்வோம். தானியங்கி அதிகரிப்புடன், உங்கள் பங்களிப்புத் தொகை ஒவ்வொரு ஆண்டும் அதிகரிக்கும், பொதுவாக ஆண்டுக்கு 1% அதிகரிக்கும்.
இந்த 401(k) மாற்றங்கள் ஏன் நிகழ்கின்றன?
தன்னியக்க சேர்க்கை மற்றும் விரிவாக்கத்தின் பின்னணியில் உள்ள யோசனை, பணியாளர்களுக்கு ஓய்வுக்காலத்திற்கான சேமிப்பை எளிதாக்குவதாகும்.
“கடந்த 20-க்கும் மேற்பட்ட ஆண்டுகளில் நான் பல ஊழியர்களைச் சந்தித்தேன், அவர் ‘பதிவுபெற வேண்டும் ஆனால் மறந்துவிட்டார்’ என்று ஆலோசகராக இருந்தேன்,” என்று Woodruff Sawyer இல் உள்ள ஓய்வு திட்ட சேவைகளுக்கான துணைத் தலைவரும் பயிற்சித் தலைவருமான Kristina Keck கூறினார். “தாங்கள் தானாகப் பதிவுசெய்யப்பட்டிருக்க வேண்டும் என்றும், பல ஆண்டுகளாகச் சேமித்துவைத்ததைத் தவறவிட்டதற்கு குறிப்பிடத்தக்க இழப்பு ஏற்பட்டிருக்க வேண்டும் என்று அவர்கள் விரும்புகிறார்கள்.
தானாக பதிவுசெய்தல் மற்றும் விரிவாக்கம் மூலம், நீங்கள் தகுதிபெறும்போது 401(k) இல் பதிவுசெய்ய நினைவில் கொள்ள வேண்டிய அவசியமில்லை, மேலும் காலப்போக்கில் உங்கள் பங்களிப்புகளை அதிகரிக்க நீங்கள் நினைவில் கொள்ள வேண்டியதில்லை. உங்கள் வாழ்க்கை முழுவதும் ஓய்வு பெறுவதற்கு அதிகமாகச் சேமிப்பீர்கள், மேலும் நீங்கள் ஓய்வுபெறும் வயதை எட்டும்போது மிகவும் வசதியாகவும் பாதுகாப்பாகவும் உணருவீர்கள்.
இந்த மாற்றங்களிலிருந்து நான் விலகலாமா?
நீங்கள் தானாகவே 401(k) இல் பதிவுசெய்திருந்தால், நீங்கள் விலகலாம். உங்கள் முதலாளி உங்களைப் பதிவுசெய்தால் உங்களுக்குத் தெரிவிக்கப்படும், மேலும் உங்கள் பதிவை ரத்துசெய்ய நீங்கள் தேர்வுசெய்யலாம்.
நீங்கள் 401(k) ஐப் பெற விரும்பினால், உங்கள் முதலாளி அமைக்கும் ஊதியத்தின் சதவீதத்தை நீங்கள் சேமிக்க விரும்பவில்லை என்றால், அதிகமாகவோ அல்லது குறைவாகவோ சேமிக்க நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம். IRS நிர்ணயித்த ஓய்வூதியத் திட்ட பங்களிப்பு வரம்புகளை நீங்கள் தாண்ட முடியாது. (2024 இல், அந்த ஆண்டு வரம்புகள் 401(k)க்கு $23,000 ஆகவும், 50 மற்றும் அதற்கு மேற்பட்டவர்களுக்கு கூடுதலாக $7,500 ஆகவும் இருந்தது.) மேலும் திட்டத்தின் தானியங்கி விரிவாக்கப் பகுதியிலிருந்து விலக விரும்பினால், அதையும் செய்யலாம்.
SECURE 2.0 401(k) மாற்றங்கள் எப்போது நேரலைக்கு வரும்?
SECURE 2.0 இன் 401(k) தானியங்கி பதிவு மற்றும் தானியங்கி விரிவாக்க கூறுகள் 2025 இல் தொடங்கப்பட உள்ளன. SECURE 2.0 இன் பிற விதிமுறைகள் இந்த ஆண்டின் தொடக்கத்தில் வெளியிடப்பட்டன அல்லது 2025, 2026 மற்றும் 2027 இல் வெளியிடப்படும்.
